O score de crédito é um número que resume o histórico financeiro de uma pessoa e é usado por empresas e instituições para avaliar o risco de conceder crédito. Entender como ele funciona ajuda a tomar decisões financeiras mais conscientes, especialmente para quem está em processo de regularização de dívidas.
Como o score é formado
O score é calculado com base em diferentes informações do histórico financeiro, como o comportamento de pagamento ao longo do tempo, a existência de dívidas em aberto, a frequência com que o CPF é consultado por empresas e outros dados cadastrais. Cada birô de crédito tem sua própria metodologia de cálculo, de modo que o número pode variar de uma plataforma para outra.
De forma geral, quem paga contas em dia de forma consistente e mantém o CPF sem pendências tende a ter uma pontuação mais elevada, enquanto atrasos e negativações costumam pesar negativamente na avaliação.
O que o score influencia na prática
Quando uma pessoa solicita crédito, seja um financiamento, um cartão ou um empréstimo, a empresa consultada costuma usar o score como um dos critérios de decisão. Uma pontuação mais alta pode facilitar a aprovação e influenciar as condições oferecidas, ao passo que uma pontuação baixa pode resultar em recusa ou em condições menos vantajosas.
Além do acesso ao crédito, o score também pode ser consultado em outras situações, como aluguel de imóveis e contratação de serviços, embora o uso varie conforme a empresa.
O que não determina o score
Algumas informações que muita gente associa ao score não têm relação direta com ele, como o saldo em conta corrente ou o valor do salário. O que importa para o cálculo é o comportamento financeiro ao longo do tempo, e não o volume de recursos disponíveis em um determinado momento.
Por isso, é possível construir um histórico positivo mesmo com renda variável, desde que os compromissos assumidos sejam honrados dentro do prazo.
Como o score se recupera após a regularização de dívidas
Depois de regularizar uma dívida, o score tende a melhorar de forma gradual, conforme novos comportamentos financeiros positivos vão sendo registrados. Não existe um caminho único ou um prazo fixo para essa recuperação, pois ela depende do histórico individual de cada pessoa e das informações que os birôs de crédito têm disponíveis.
O ponto de partida, porém, é sempre o mesmo: regularizar as pendências existentes e manter os compromissos seguintes em dia.
